Source MoneyVox
Les rendements de l’assurance vie pour l’année 2023 ont réservé de belles surprises et notamment chez les banques. Ces taux aussi alléchants qu’ils soient, sont nets de frais de gestion et bruts de frais sur versements. Des frais qui rognent sur la rentabilité du contrat. Alors quelles sont les meilleures assurances vie 2023, nettes de tous frais ?
Alors que les rendements de l’assurance vie ont réservé de bonnes surprises au titre de l’année 2023, le poids des frais sur versement peut peser durablement sur votre épargne. Pour ce classement, MoneyVox s’est intéressé aux contrats servant les meilleurs taux… après déduction des frais sur versements.
Ces frais, s’ils existent au sein de votre contrat d’assurance vie, sont ponctionnés à chaque versement effectué sur le fonds en euros et/ou les unités de compte (UC). Plafonnés à 5% dans le Code des assurances, ils servent notamment à rémunérer le distributeur du contrat (la banque, le courtier, etc.).
Aussi appelés frais d’entrée, ils frôlent souvent les 3% sur les assurances vie proposées par les banques ou réseaux d’assurance. Souvent, ces frais sont négociables mais encore faut-il être conscient de leur existence pour réclamer un rabais.
Les banques en ligne ou courtiers web facturent peu ou pas ces frais d’entrée. Les mutuelles sont elles aussi de plus en plus nombreuses à abaisser leurs tarifs ou à tout bonnement supprimer cette ligne de frais dans leurs contrats.
Ils ne sont perçus qu’une fois, à l’entrée, sur la somme versée, et non pas chaque année comme les frais de gestion ? Certes. Mais ces frais sont non négligeables car ils viennent rogner le capital dès le départ, avant même qu’il ne génère des intérêts.
Pour rendre ce classement très concret, prenons un exemple simple : vous avez placé il y a un peu plus d’un an, le 31 décembre 2022, 1 000 euros sur le fonds en euros de votre contrat d’assurance vie. Combien d’intérêts cette somme vous aura rapporté au 31 décembre 2023 ?
Voici le top 5 des meilleurs contrats d’assurance vie en 2023, en prenant en compte l’impact des frais sur versements pour 1 000 euros versés et avant déduction des cotisations sociales.
1- La France Mutualiste
Avec le meilleur taux servi en 2023, et sans aucuns frais sur versements, La France Mutualiste se tient sur la première marche du podium. Son taux s’élève à 3,70% net de frais de gestion. En plaçant 1 000 euros sur ce contrat, vous avez récolté 37 euros d’intérêts au titre de l’année 2023 avant déduction des cotisations sociales de 17,2%.
- Versement fin 2022 : 1 000 €
- Capital fin 2022 : 1 000 €
- Intérêts annuels 2023 : 37 €
- Capital début 2024 : 1 037 €
La France Mutualiste a supprimé en septembre dernier les frais de versement pour tous ses adhérents. Une décision rare pour un acteur traditionnel de l’épargne. Toutefois, dans les faits, si jamais vous aviez réalisé un versement fin 2022, des frais de 2,10% étaient encore appliqués à cette date. Pour simplifier l’exemple, nous avons appliqué les frais actuels.
2- Carac
La Carac sert un taux à 3,30% nets de frais de gestion pour ses contrats phares et prévoit jusqu’à 3,50% de frais d’entrée sur ses contrats… à l’exception de Carac Epargne Patrimoine qui n’en facture aucun. L’épargnant qui détient ce contrat et a placé 1 000 euros fin 2022 obtient donc 33 euros d’intérêts à fin 2023.
- Versement fin 2022 : 1 000 €
- Capital fin 2022 : 1 000 €
- Intérêts annuels 2023 : 33 €
- Capital début 2024 : 1 033 €
3- Spirica
Grâce au fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica rémunéré à 3,13%, les contrats web tels que Linxea Spirit 2, MeilleurTaux Liberté Vie, Netlife 2 ou encore Epargne Evolution 2 se placent en troisième position de ce classement. Même s’il s’agit d’un fonds à garantie partielle, ce qui signifie qu’un rendement négatif est envisageable en cas de mauvaise année, Nouvelle Génération est le fonds principal de ces contrats et fonctionne donc comme un fonds euros classique. Les courtiers web ne facturent aucuns frais sur versements. L’épargnant qui aura placé 1 000 euros génèrera donc 31,30 euros de plus-values sur l’année 2023.
- Versement fin 2022 : 1 000 €
- Capital fin 2022 : 1 000 €
- Intérêts annuels 2023 : 31,30 €
- Capital début 2024 : 1 031,30 €
4- BoursoBank
C’est la banque en ligne BoursoBank pour son contrat d’assurance vie Bourso Vie qui échou au pied du podium. Avec une performance de 3,10% pour son fonds Euro Exclusif, accessible sans aucune contrainte sur Bourso Vie, et sans frais sur versements, la banque en ligne se retrouve parmi les meilleurs rendements de l’année écoulée. L’assuré qui aura épargné 1 000 euros sur toute l’année 2023 bénéficie donc de 31 euros d’intérêts.
- Versement fin 2022 : 1 000 €
- Capital fin 2022 : 1 000 €
- Intérêts annuels 2023 : 31 €
- Capital début 2024 : 1 031 €